Don’t hate the media - become the media

Long time no see Biće “log time no sea”, pošto ne znam kada ću sledeći put videti Grčku ili neko more, razlog je jednostavan – uzeo sam kredit na 20 godina.

Sve je divno, napokon ću imati svoj stan, posle 7 godina podstanarskog staža u rodnom gradu, ali kada utihnu fanfare, kada se popije sav viski, kada prođe euforija, ostaje sve crno na belo.

Dakle, kredit 50 000 eur na 20 godina. Da li prvo da pišem o troškovima kredita ili o otplati. Hajde prvo ono prvo, jer neću govoriti o papirologiji koju sam morao da dostavim banci, samo da napomenem da nije moglo da stane u jednu fasciklu, čak ni u dve.

Troškovi kredita:

1. Najmanji trošak – osiguranje stana, oko 40 eur godišnje

2. Sudska taksa za hipoteku: 54 000 dinara (oko 620 eura)

3. Sudska taksa za overu ugovora (ovo ne ide na dušu Banci) – 25000 dinara (oko 290 eur). Tu mi je sada nejasno zašto tolike pare. Znači ja im donosim ugovor o kupovini stana, obično na jednom listu, obostrano, oni mi naplate skoro 300 eur za to što ga zavedu u sudski registar i lupe pečat? Na osnovu čega?

4. Isplata: e ovo je interesatno

Banka isplaćuje prodavcu 50 000 eur tako što prvo prebace meni na dinarski račun celu sumu u dinarima. Zatim sa mog dinarskog računa prebace na moj devizni račun u evrima, i tek na kraju prebacuju sa mog deviznog računa na devizni račun prodavca u evrima.

Naravno, tu se pojavi razlika u kupovnom i prodajnom kursu od skoro 1%, pa se pojavi razlika od 460 eur koje moram da dodam na devizni račun prodavca da bi na računu bilo tačno 50 000 eur. Znači samo u tom žongliranju gubiš 460 eur.

To nije sve. Na ime provizije na transakciju (koja se komplet vrši u istoj banci i u kojoj oni uplaćuju na račun prodavca) ti moraš da platiš 1,5% , odnosno u mom slučaju 750 eur.

Kada se to sabere, samo na dan isplate, mene je prenos 50 000 eur sa računa banke na račun prodavca koštao 1210 eur.

Ako ste mislili da je to sve … ne znate ništa o bankama

Pošto se rate uplaćuju na kraju meseca, od dana isplate do kraja meseca (dana kada treba da se uplati prva rata) obračunava se interkalarna kamata. Pošto je isplata mog kredita bila poslednjeg dana u mesecu (28. 2. ) meni je tek malo očešala pa su obračunali 11,5 eur, ali da se desilo da je isplata bil 1 dana kasnije, odnosno 1. 3. obračunavala bi se interkalarna kamata za ceo mart, što bi bilo negde oko 450 eur.

Šta je interkalarna kamata? To nije rata, to je jednostavno reket banke od trenutka isplate do prve rate kredita koju uplaćujem.

5. Da sam išao preko Nacionalne korporacije za osiguranje kredita, kamata bi mi bila 1% manja ali bih platio još nekih 600 eur za kredit uz još gomilu papirologije i neke neverovatne stvari kao što je recimo “Analiza poslovanja firme u kojoj sam zaposlen u poslednjih 3 godine”.

Pošto sam ja vlasnik firme, lako mi je bilo da prikupim sve papire (nije lako fizički nego ne zavisim od nekog drugog), ne mogu ni da zamislim nekoga ko je zaposlen u firmi i dođe u knjigovodstvo da traži Izvod iz sudskog registra ne stariji od mesec dana (i to se plaća, naravno). Ili recimo da im najave da će iz banke da rade analizu poslovanja firme. Oterali bi ga iz kancelarije odmah. Zamišljam neku veliku firmu, recimo Zastavu iz Kragujevca, sa par hiljada zaposlenih gde svaki dan dođe desetak radnika koji bi da uzmu kredit – mislim da bi knjigovodstvo firme izvršilo grupno samoubistvo, ili bi sigurno bio najbrojniji sektor u preduzeću

6. Rate.

Kada se pogleda plan otplate kredita dolazi se do vrlo jednostavno zaključka – bankarstvo je u stvari legalizovano zelenaštvo.

Neko bi sada očekivao da je posle 10 godina plaćanja rata (kredit je kao što rekoh na 20 godina), platio bar 45-50 %. Međutim, banka ima svoju matematiku:

Od 426 eur mesečne rate, prvi mesec samo 88 eur ide na otplatu glavnice a 338 na ime kamate. Sledeći mesec taj odnos se menja za neku sitnu razliku, sve do poslednjeg meseca 2026 godine kada je odnos 424 eur za otplatu glavnice i 2 eur za otplatu kamate. Tako da recimo posle 5 godina, moja glavnica je i dalje oko 43500 eur, znači otplaćeno je tek malo više od 6000 eur, iako sam ja prostom računicom plaćanjem svakog meseca već dao 426 eur x 5 godina x 12 meseci = 25 560 eur. Dakle 19 500 eur sam već u prvih 5 godina dao na kamatu. Šta to praktično znači?

Banka jednostavno u najbržem mogućem roku uzme svoju kamatu, i na primer posle 10 godina, glavnica kredita je samo 15 000 eur manja (oko 24%) a već su uzeli preko 35 000 eur na ime kamate. Pa ako neki velikomučenik koji je uzeo kredit odluči da posle 10 godina otplati ceo kredit, plaća još 2 % na preostali glavnicu (oko 700 eur na glavnicu od 35 000 eur) a ne kako bi se prostom matematikom računalo: 10 godina je polovina od 20 godina, ostala mi je polovina glavnice. To je suviše prosta matematika za bankare.

7. Epilog

U martu 2026 godine, kada budem otplati poslednju ratu kredita, ukupno će biti otplaćeno: – 50 000 eur na ime glavnice – 52 500 eur na ime kamate

Znači mene je stan koštao više nego duplo više.

Zašto ovo pišem? Jednostavno da se neko ne iznenadi šta ga čeka kada odluči da uzme kredit za stan, ako neko uopšte i odluči posle ovoga što je pročitao

This entry was posted on Monday, March 6th, 2006 at 3:37 am and is filed under Personal. You can follow any responses to this entry through the RSS 2.0 feed. You can leave a response, or trackback from your own site.